您知道美国人寿保险的七大功能吗?

发布时间:2017-09-27
文章来源:麒麟保险
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    为什么那么多美国人要买人寿保险呢?人寿保险有什么作用呢?今天麒麟小编带大家全面了解一下美国的人寿保险功能,看看你是否拥有这些保障。

    为什么那么多美国人要买人寿保险呢?人寿保险有什么作用呢?今天麒麟小编带大家全面了解一下美国的人寿保险功能,看看你是否拥有这些保障。


    首要功能就是家庭保障 (Famliy Protection)  。正如盖房子必须打地基一样,人寿保险是做家庭财务规划的基础,很关键。房子盖得越高大,地基就要挖得越深厚。所以,如果你有房子或孩子、或两者兼具,你一定要有足够的人寿保险。事实证明,买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有足够的人寿保险做保障,一旦发生不测时,可以保证配偶和孩子以後的生活不受影响。


    其次,人寿保险是积累资金的一种方式。终身寿险都有现金价值。一旦出事,家人可以拿到身故赔偿金;如果不出事,在需要时可把现金取出来,作为子女的大学教育基金或补充退休收入。传统观念认为保险收益率低,但时代在进步,保险产品也在不断演变。指数型万能寿险( Indexed Universal Life Insurance )的出现,更新了人们对寿险的看法:保单里的现金值跟着全球大盘指数S&P500增长,但却不随之下跌,做到保本永不亏钱,并且长期收益率高於普通投资者自己投资的股票债券。


    第三,人寿保险等於强迫储蓄或投资美国是个消费大国,人们花钱早已成为习惯甚至上瘾,存钱的习惯却没有,每月消费个$300~$500简直比呼吸还容易,但如果把这些钱拿来存在你的寿险保单里,每月保费固定从你银行账户划出,等於强迫你储蓄。坚持 10 年或者更多年後,你的保单可以为你积累一笔很可观的财富。不少人买房子的首付( down-payment)、信用卡还债都是从以前买的保险中藉现金值来解决的。


    第四,人寿保险有税务上的优势。人寿保险的现金值是利滚利的收益,这个收益不用缴税;在保单有效时取/借现金出来使用,也没有税;如果人去世了,身故赔偿金仍然不用缴所得税。若把人寿保险设置成『不可撤销的信托』,其死亡理赔也不用缴遗产税。在某些合格的养老计划的保费还可以抵税。


    第五,终身人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具。人寿保单里的现金值不计入资产,因而不会影响到孩子申请大学资助金,这对於需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。举个例子,假设两个收入相近的家庭,前一个家庭给小孩准备了 15万大学费用,放在了在  529教育基金上;後一个家庭也准备了 15万,但有 12万现金值在人寿保险上,有 3万在银行账户上。在申请奖助学金时,前一个家庭的 15 万必须要向联邦政府申报、必须算在他家的资产内,而当你在  529教育基金 账户有15万的时候,你几乎不可能拿到任何资助!而後一个家庭的12 万保险现金值不需要申报,这样一来,後一个家庭的资产只有 3 万,因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内!所以,只有 3万资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金!


    第六,人寿保险的现金值和身故赔偿金不受债主的追讨、不受官司的追索。收入高风险也高的行业,比如医生,都愿意买很多人寿保险,就因为人寿保险是资产保护( Asset Protection)的有力武器。近几年有不少中国大陆富人到美国花重金买人寿保险,也是看准了寿险不受债主追讨、不受官司追索的特性。在中国风险大,有钱人如果一不小心栽了,不仅要面临高墙生涯,而且要被没收财产......而美国是法治社会,法律保障私有财产,人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。


    第七,人寿保险是遗产规划必不可少、最经济有效的工具。2016年过世的人,若总遗产超过 545 万,超出的部分就要付高达40% 的遗产税,这限额每年都会变。随着美国政府债务越来越多,政府加税是趋势,而遗产税更是最不会引起众怒的香饽饽。国税局(IRS)要求人过世後 9 个月,继承人须缴清遗产税,而且只要现金,不要房地产!手上没有现金的人只好廉价卖房卖地以求尽快变现。如果你有人寿保险,两星期就可拿到现金,且没有所得税,放在『不可撤消的信托  ( 委托人通过设立信托,保护资产不被债权人侵犯的一种形式 )』中也没有遗产税,这些免税特性是你的任何其它类型的投资都无法媲美的。作遗产规划的人,都公认人寿保险是投入最少、产出最大的一种投资。当然,前提是你身体状况还不错,保险公司愿意给你保险。若你身体很糟糕,风险太大,保险公司有可能拒绝你的保险申请。


    在美国,女性的平均寿命是82岁,男性是76 岁(2016年数据)。有人很长寿,可以活到90 、 100 岁,也有人英年早逝,三、四十岁就因为各种原因不幸离世。人寿保险或其它各种保险之所以存在,就是因为我们身边有很多东西难以预知、无法控制、不可抗。人早晚会离开这个世界,但何时撒手西归却无法预知。人死不能复生,但保险公司的理赔支票却可以给其家人带来财务上的保障,从而减轻精神上的压力,在悲痛之余获得些许宽慰。



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