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BC省帮助首次置业者购房,手把手教你申请免息贷款

发布时间:2017-03-31
文章来源:城市知道
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    “我坚决认为,BC省中产阶级必须能够实现家庭拥有住房的梦想,必须帮助首次购房者进入艰难的住房市场”。

    房地产行市自去年7月份以来形成的停滞和下滑态势,也许并非一成不变的熊市表情。


    BC省政府为首次购房者提供封顶$37,500元(即$75万元住房价格的5%)的5年免息25年贷款,在1月16日正式生效。



    何为HOME计划?


    该计划被称为“房贷和产权合作计划”(Home Owner Mortgage and Equity Partnership),英文也可能简称为HOME。要获得该计划的资格,购房者必须已在BC省住够至少一年,且成为加拿大公民或永久居民已至少五年,家庭年收入须低于$15万元,必须证明过去两年报了税且缴了税。简单地说,获得这项贷款的条件是“收入不高的本省人”。贷款的还贷期是25年,五年后利率为最优惠利率上加0.5%。


    HOME贷款的初衷也很阳光。简蕙芝省长说:“我坚决认为,BC省中产阶级必须能够实现家庭拥有住房的梦想,必须帮助首次购房者进入艰难的住房市场”。按她的说法,如果有人在买首套住房时需要一个合作伙伴来分担首付,BC省政府就愿意成为那个合作伙伴。



    简蕙芝政府预计,约会有42,000户家庭可以从这种新的购房鼓励计划中受惠。


    如何善用HOME?


    1、能买多高价钱的房?


    网上有不少“按揭计算器”可资利用(https://www.bchousing.org/housing-assistance/bc-home-partnership/bc-home-partnership-calculator)。现在来举例说明HOME免息贷款如何影响购房的最高预算。


    假如,李雷和韩梅梅想买第一套住宅,他们的家庭年收入是$15万,储蓄$3万元。如果没有新的HOME贷款,他们可以负担的最高房价为$55万(设25年摊还,五年期固定利率2.85%,不包括物业费、用度费或财产税,并假设夫妇二人没有其他负债)。因为首付只比5%多一点点,他们还必须另付$18,720元购买房贷保险,物业淨值再减少一点。


    如果利用新的HOME贷款,他们现在就有$6万元作首付(HOME贷款等额于购房者储蓄的首付金额,最高可到房屋购买价格的5%或$37,500元)。由于HOME贷款无须每月还债,购房者的债务比率不因此增加,李雷和韩梅梅就可以把可承受的最高房价提高到$77万多元,即购买力提高了$22万元。


    不过,这样的话,他们的首付只增加了约2.5%,还必须购买房贷违约保险$25,600元。五年后,他们的房贷馀额低于$55万元,利率会上调(不出意外的话),他们还要开始偿还$30,000元HOME贷款。



    2. 买贵点的还是便宜点的房?


    如果李雷和韩梅梅不想花更多钱买房,限定只卖$60万的房子,首付$6万,到开始偿还HOME贷款和续房贷的时候,还有大约$40.5万按揭贷款余额。


    那么究竟是买$77万还是$60万的房子呢?这时就必须考虑这个房子需要住多久。适当提高预算,跳过入门级公寓而直接买两卧室单位或同级别住房,可能跟更为合适,因为可以省去不菲的房产交易费用。


    一般的经验法则是,房产需要在两三年后才能建立足够的净值来抵消高交易成本。如果购买入门级公寓然后在几年内被迫搬家,资产会减少得更快。


    3. 更好的计划还是首付20%?


    上面的假设都是不到20%的首付。更好的方法是首付20%以上,避免再付按揭贷款保险费。和其他人群相比,华人购房的特点是首付能力强,这点是个长处,无需额外付钱购买保险,节省下来的钱可用于其他项目。



    4. 如何申请HOME贷款?


    首次购房者在申请HOME“合作伙伴贷款”之前,需要先咨询金融机构或贷款机构,有贷款机构出具已预先批准为其提供受保险的(由CMHC、Genworth或Canada Guaranty投保)住房按揭贷款的确认书。


    2017年1月16日起,即可通过BC房屋局(BC Housing)的网站在线申请HOME贷款。



    获批后,将收到预批准函、详细的HOME计划资料和购房者文件清单、向贷款机构、售房者和律师/公证人转交的资料。


    然后,申请人须通知住贷款机构已获得BC HOME合作贷款计划的有条件批准,并由贷款机构同意进入二次贷款程序。


    购房成交后,购房者须向BC房屋局提供详细资料,然后会收到一份《有条件贷款承诺书》,申请人即可持此承诺书至贷款机构完成贷款。


    BC HOME合作贷款批准是“有条件的”,在最终通过“首次按揭保险承保审查”之后条件可解除。


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