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伤残收入保险的需要

发布时间:2019-03-08
文章来源:施楠保险经纪
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    统计显示,人们的伤残风险相当大,每八个人中会有一人伤残。根据某年统计,事故的发生频率约为:88栋房屋有一栋起火,70辆汽车有一辆发生严重碰撞,106人中有一人死亡。根据社会保险局的资料,从20岁至退休,一个人至少有30%的机会伤残至少六个月。统计数字显示,人们遭遇三个月以上残疾的几率大於死亡的几率。

    关键字: 伤残保险

    统计显示,人们的伤残风险相当大,每八个人中会有一人伤残。根据某年统计,事故的发生频率约为:88栋房屋有一栋起火,70辆汽车有一辆发生严重碰撞,106人中有一人死亡。根据社会保险局的资料,从20岁至退休,一个人至少有30%的机会伤残至少六个月。统计数字显示,人们遭遇三个月以上残疾的几率大於死亡的几率。主要原因是医学的发达,尽管这是一个好消息,但是伤残保险的需要是需要考量的。伤残收入保险(disability income insurance )是保证当一个人变成残疾人时仍能够获得收入。

    伤残的定义可以很窄,也可以很广:无法胜任你「现在的职业」还是不要能做任何工作,知道这个很关键。例如,一位弹琴老师若无法继续教琴,就可申请保险支付给你授琴收入损失。有些条款提供更宽松条件,因为伤残导致收入减少一定比例,如15%以上就可以领取部分福利,一定程度上减轻了生活压力。另一些条款哪怕伤残後换了个收入更高的职业,例如成为了一位成功的激励大师,同样可以享受一定的收入补助。

    统计数字可能误导,你也许不会伤残,特别是你很健康,且做的是危险性较低的工作。每个人的情况不同,对它的需求也不同,了解你自己需要很重要。假如你是单身,一旦伤残,你只有依靠自己的存款。假如你是已婚,你也许能够依靠配偶的收入生活,但如果你还需要养孩子,偿付房屋和汽车贷款,这些也许不够。也许,有的职业不需要伤残保险,但是事故不一定仅发生在工作上,事故也可能在任何地方发生,如生病。基於这个原因,你也许要考虑伤残保险。

    你也许已经有伤残保险,如雇主工伤补助(workers’compensation)或社会保险(social security )。多数雇主支付短期的伤残,较少雇主支付长期的伤残。政府项目可以支付伤残保险福利,但是你必须符合严格的伤残定义。

    目前,支付伤残的项目有以下几种。

    社会保险:你也许可以享受这个福利,但是不要依靠它。社会保险拒绝50%以上的申请者,部分原因是他们不符合伤残的定义。即使你符合条件,你必须伤残後至少六个月才能领取。而且,这个福利仅是你伤残前收入的一小部分。

    工伤补助:假如你在工作或因与工作有关的原因生病,你可以从工伤补助保险中获得一些残疾福利。你能够领多少,也取决於你居住的州。工伤补助仅支付与工伤有关的部分,提供有限的保护。有的州按照州法,仅支付治病的费用。

    养老金计划(pension plan):有些政府和私人养老金提供伤残福利。这些计画经常按照总的福利,假如你已经收到伤残福利,就要从退休福利中扣掉。要记住,这些福利与社会保险和工伤补助是一个整体。假如你已经从政府资源获得补助,你从养老金处获得的就少。

    购买伤残保险时,要注意以下几项内容。

    自己职业覆盖(own occupation coverage)。伤残保险标明「自己职业」指的是你能执行现在的职业。

    淘汰期和等待期(elimination periods and waiting periods)。你应该要知道,等待第一张伤残支票到来前需要多长时间以及福利的最长期限。例如,通常您可以选择不同的等待期,例如60天,120天。120天等待期的保险会比60天等待期的保险便宜。

    未来购买权利(future purchase option)。如果付稍微高的保费,可以允许你有未来购买权利,当你以後的工资提高时,可以增加保险额度,而不需要重新申请审核。这个条款对那些职位正在上升的人和频繁跳槽的人来说非常有用。

    其他的注意事项包括:假如你自己做生意,如果有一天,作为老板或重要员工的你因为伤残而造成收入的损失,同时经营费用却没有减少,如租金、帐单、员工工资等,你也可以为经营费用和收入损失上保险,从而在你伤残阶段还可以继续维持生意的正常进行。而且,这些花费可以申请税务减免。(作者为注册会计师)

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