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“没保险,这美国咱可不敢去”——赴美旅游保险攻略

发布时间:2019-03-08
文章来源:施楠保险经纪
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    国内看病难,挂号都要一大早赶去医院排队,更别说紧张的医患关系了。还是国外的医疗好呀,人少而且技术先进,真是羡慕。

    关键字: 旅游保险

    水深火热的美国医疗

    常常听到有人抱怨:

    国内看病难,挂号都要一大早赶去医院排队,更别说紧张的医患关系了。还是国外的医疗好呀,人少而且技术先进,真是羡慕。

    别的国家小管家不知道,可是美国的医疗系统真的没有想象中那么好,有时甚至是让人产生一种无力感。

    小管家身边的朋友就有去过急诊的,美国的急诊室秉持着『没有生命危险就晾你几小时先』的原则,如果哪里疼了就先来一针止痛,等到终于看完你之后,拿到账单你已经欲哭无泪了。有人说,急诊室贵,那我们就老实预约看医生吧。殊不知,预约一个医生有可能会要等上十天半个月的,更别说有的医生更本不接受新的病人了。

    更让人崩溃的是,在美国,要是没保险,根本看!不!起!病!啊!

    有位在美国工作的姑娘,兴冲冲地把父母从国内接过来,本想带老两口好好逛逛美国,可没想到天有不测风云,姑娘的母亲在旅途中突然急病发作。

    虽然第一时间拨打了911,但送去的医院没有相关的手术医生,需要从外面请。联系上的医生询问了病情并得知其没有保险的情况后,拒绝出面,理由之一是“出于为家属的经济负担考虑”。

    可怜的姑娘是想尽全力救妈妈的,可是就是因为没有保险,没有医生来! 最终,姑娘的妈妈还是不幸去世了。

    这位可怜姑娘的悲惨经历让人心碎,但同时也给所有要来美国旅游,尤其是想接爸妈来旅游的朋友们提了个醒。既然我们可能无力改变整个医疗系统,那么就只能去适应它。在来美国之前,无论是长期生活还是短期旅行,最重要的一件事就是买好保险,以防旅途中发生的意外或是急病。

    常言道,不怕一万,就怕万一。保险保险,保的就是个险嘛。

    那么,我们该买什么样的保险,该怎么买,都需要注意什么问题呢?

    客官请坐, 听小管家跟你一一道来。首先,让我们先来简单了解一下美国的医保和一些常用术语。


    美国医保常见计划的比较

    美国医保常见的计划类型有四种,即PPO、POS、HMO和EPO。这么多英文缩写看着头疼?没关系,小管家这就为你一一解释。

    • HMO(Health Maintenance Organization,即健康维护机构):这个保险计划要求投保人只能去in-network(即网络内)的医疗机构看病,并且必须有一个指定的PCP(Primary Care Physician,即全科医生/家庭医生),如果需要看specialist(专科医生)的话必须通过PCP介绍。

    • PPO(Preferred Provider Organization,即优选医疗机构):这个保险计划不局限投保人只去网络内的医疗机构,但是网络内的报销比例要比out-of-network(即网络外)高很多。此外,看专科医生的时候可以直接预约,不需要通过家庭医生。

    • EPO(Exclusive Provider Organization,即专门医疗机构):它只报销网络内的费用,但是不需要指定家庭医生。

    • POS(Point of Service,即定点服务):结合了HMO和PPO的特点,也是需要指定家庭医生的。保险公司主要是报销网络内的医疗机构,但是家庭医生也可以推荐网络外的医疗机构,只不过报销比例要低一些。

    总结一下:PPO和POS保费高,自付额稍高,但是可以看任何医生,且PPO不需要指定家庭医生;HMO和EPO保费低,自付额稍低,但是只能看网络内的医生,且EPO不需要指定家庭医生。


    美国医保常用术语

    有些事我都已忘记,但我现在还记得,第一次看到那一沓厚厚的保险政策时,那种头疼欲裂的感觉。硬着头皮读下去吧,才发现这玩意儿不但长,还一大堆莫名其妙的术语,心中顿时是皮几万马奔腾啊。什么Preminum、Deductible、Out-of-pocket、Co-pay, 这些单词好像都不难嘛,可是怎么就是看不明白呢……

    来,小管家这就给大家解释,这些术语都是个什么鬼。

    • Premium(保险费):指的是投保人定期向保险公司交的钱,一般是按月付的,和投保人的身体状况、年龄等都有关系。

    • Deductible(自付额):一般是投保人自己要承担一定的费用之后,保险公司才会开始按比例报销,这个自己承担的费用就是deductible。自付额越低的保险计划,保费就会越高。

    • Out-of-pocket limit(最高自付额):这个是指在投保期限内(一般是一年)投保人自己需要付的最高金额,如果这一年的费用超过这个限额之后,保险公司会负责所有超出的部分。这个限额的存在就是为了不让投保人在遇到高额医药费的时候陷入经济危机。

    • Copay(定额费用):这个copay其实和挂号费有点像,就是每次去看医生的时候付的费用,金额和保险的政策有关,不过一般在50美元以下。

    • Coinsurance(共同保险):指的是在付完deductible之后,投保人自己需要承担的医疗费用的比例,比如20%,直到达到最高自付额后保险公司才100%报销。

    为了让大家更清楚医疗费用是怎么计算的,小管家这里举两个小例子:

    • 李雷今年年初去看医生,拿到账单后发现一共是3000美元。他的保险自付额是500美元,超出自付额后的自付比例是20%。这是他今年第一次用医保,所以李雷这次需要自己付的费用为(3000-500)*20%+500=1000美元。

    • 不幸的是,李雷半年之后又去看医生了,这次的账单是6000美元。之前李雷已经付满自付额了,所以不用再另付500美元,而他的保险最高自付额是2000美元,并且6000*20%+1000=2200美元,已经超出了2000美元的最高自付额,所以这次李雷只需要付2,000-1000=1000美元就可以了。


    旅游保险是什么

    如果说父母只是短期来美国探亲旅游的话,那么一些针对本土公民或移民的保险是买不了的,最合适的保险类型应该就是旅游医疗保险(Visitor health insurance)。这种保险时间上比较灵活,甚至可以按照天数给出报价。类型上大概有两种,一种是fixed coverage(固定保障),另一种则是comprehensive coverage(综合保障)。

    Fixed coverage指的是保险公司针对不同的医疗服务,只承担一个固定金额的费用,剩下的都由投保人自己承担;而comprehensive coverage指的是按照一个比例,投保人和保险公司分别承担医疗费用的一部分。因此,后者的保费会更高一些。


    国内可买的境外旅游保险

    出发之前,该如何选择旅游保险呢?

    国内有很多保险公司提供国际旅游保险,比如平安、美亚、安联、史代等。其中,美亚推出的“万国游踪”项目知名度比较高,前几年的口碑不错,但近几年在网络上经常能看到有网友对理赔过程的不满,不少网友反映理赔很麻烦。其实,绝大多数国内保险公司提供的旅游保险都是需要投保人自己先自付开销,事后再提交材料报销的。由于在美国的紧急医疗开销往往很高,这类保险的理财过程往往又过于繁琐,并不能在意外发生时给予足够的帮助。

    如果是购买国内公司的旅游保险,一定要保留好各种收据、发票、机票、火车票等存根,直到安然无事回到家为止。在理赔时,保险公司可能需要你出具相关的旅行证明。

    在这里,小管家建议大家购买境外的保险公司提供的旅游保险。美国推出旅游保险的公司很多,比如Atlas America、 Patriot America Plus等等。在这里向大家推荐两个比价网站:VisitorsCoverage 和 云舒宝(Insubuy)。其中,云舒宝有中文版网站和客服,很方便英文不好的朋友们使用。

    在这两个网站上,只需输入旅游时间、投保人年龄、最高保额、自付额(deductible)等信息,就可以方便地比较不同公司的产品了。

    在VisitorsCoverage网站上可以按条件搜索合适的保险:

    在云舒宝上的搜索结果:

    特别提醒大家,如果是给父母或者其他长辈购买保险,在选择保险时一定要注意该保险政策中对年龄的限制:很多保险有对“原有疾病急性发作”(pre-existing condition)的年龄限制,如果投保人超过70岁,往往保险公司对例如心脏病、高血压这些疾病的突然发作就不做保障,或者保障额度很低了。所以对这方面的条款,大家在购买前一定要了解清楚。如果是想保突发的大病,那么就一定要确保购买的保险是保障“原有疾病急性发作”(pre-existing condition)的。一般来说,除了意外(比如骨折和交通事故),其他病症都算pre-existing condition。

    除此之外,在选择保险时还需注意以下方面:

    • 停留时间限制(有些保险是需要登陆美国前购买的, 或者有其他时间要求);

    • 是否可以续保,续保多久;

    • 是否包括急症室、救护车、住院;

    • 是否包括紧急救助(urgent care);

    • Network provider有哪些(network里有价格协议比较有保障,请尽量选择network里的provider)

    • 固定保障(fixed) 还是 综合保障(comprehensive);

    • 个别州(比如马里兰)有没有其他限制。

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